auじぶん銀行 住宅ローン ペアローン 申込み手順2026年版｜仮審査から融資実行まで2人分のフローを解説

auじぶん銀行のペアローンを検討していると、制度の説明はどこでも見つかるのに、「2人の仮審査は同時に出すのか順番があるのか」「実際の申込み画面でどう操作するのか」という具体的な手順の情報がほとんど見当たりません。調査した範囲でも、仮審査から実行まで2人分のフローを実際の操作レベルで整理した記事はほぼゼロでした。この記事では、その空白地帯を埋めることを目的に書いています。

住宅金融支援機構「住宅ローン利用者の実態調査（2025年）」によると、変動金利を選択した割合は約73%。auじぶん銀行はその変動金利市場で業界最低水準の金利を提示し続けており、ペアローンとの組み合わせで検討するケースが増えています。また国土交通省の調査では、新築住宅の平均取得資金は約4,200万円（2024年時点）。単独収入では融資限度額に届かないケースが増える中で、2人分の収入を活かせるペアローンの需要が高まっています。

ただし、正しい順番で申込みを進めないと、2人分の手間が倍になるだけでなく審査のやり直しになることもあります。仕組みの理解から手順の確認まで、順番に整理します。

auじぶん銀行のペアローンとは何か？収入合算との違いを確認する

ペアローンを検討している方の多くが、「収入合算（連帯債務・連帯保証）とどう違うのか」を整理できないまま手続きに進もうとしています。両方とも2人の収入を使って借入額を増やす方法ですが、ローンの構造がまったく異なります。ここで一度整理しておくことで、手続き中の混乱を防げます。

ペアローンは、2人がそれぞれ独立した住宅ローンを1本ずつ組む仕組みです。auじぶん銀行のペアローンでは、各自が互いの連帯保証人になり、1つの物件に対して2本のローンが設定されます。住宅ローン控除を2人ともが利用できる点が大きな特徴です。一方、収入合算は1本のローンを主債務者と連帯保証人（または連帯債務者）の2人で組む仕組みで、住宅ローン控除は原則として主債務者のみが適用対象です。

下の表でペアローンと収入合算の主な違いを整理しました。申込みに進む前に、どちらが自分たちに合っているかを確認してください。

比較項目	ペアローン	収入合算（連帯債務）
ローンの本数	2本（各自1本）	1本（2人が共同）
住宅ローン控除	2人ともが適用可	主債務者のみ
団信の加入	各自が独立して加入	主債務者のみ（フラット35の場合）
片方が死亡・高度障害になった場合	その人のローンのみ消滅。もう1人のローンは残る	主債務者の死亡で全額消滅（連帯保証人の分も）
諸費用（登記・印紙など）	2本分かかる	1本分
離婚・売却時のリスク	2本の処理が必要	1本の処理

auじぶん銀行のペアローンは、住宅ローン控除を2人ともが活用できる点が最大のメリットです。ただし、片方が死亡した場合にその人のローンのみが消滅してもう1人のローンが残る点は、収入合算（連帯債務）のフラット35とは異なります。この点を理解した上で申込みに進むことが前提になります。

なお、auじぶん銀行のペアローンは、戸籍上の配偶者だけでなく、事実婚・同性パートナーの方も対象となる場合があります（詳細は申込み時に確認してください）。婚約中の方は婚姻後の申込みが基本です。

auじぶん銀行ペアローンに申込む前に確認すべき条件と書類はどれか？

申込み前に資格要件と必要書類を整理しておくことで、後から手続きが止まるリスクを大幅に減らせます。ペアローンの場合、2人それぞれがauじぶん銀行の申込み資格を満たしている必要があります。どちらか1人でも条件を満たさない場合、その人分のローンは組めません。

申込み資格の主な要件

• 申込み時の年齢が満20歳以上70歳未満（完済時80歳未満）
• 日本国籍、または永住許可を受けている外国籍の方
• 安定した継続的な収入がある（給与所得者・自営業者・法人経営者）
• auじぶん銀行の普通預金口座（かんたん口座開設）を保有している、または申込みと同時に開設できる方
• 団体信用生命保険（団信）に加入できる健康状態の方

仮審査・本審査で準備するもの

仮審査はインターネット上でフォームに入力するだけで完結するため、書類の実際の提出は本審査から始まります。ただし、仮審査の入力項目を埋めるために手元に置いておくと便利な情報があります。事前に2人で共有しておいてください。

タイミング	準備するもの（2人それぞれ）
仮審査（入力のみ・書類提出なし）	物件の概要情報（物件価格・所在地・購入予定時期）、現在の収入・勤続年数、他の借入状況（住宅ローン・カーローン・カードローンなど）、連帯保証人となる相手の氏名・生年月日・収入概算
本審査（書類提出あり）	本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカードなど）、収入証明書（源泉徴収票・確定申告書）、住民票（続柄記載あり・全部記載のもの）、物件書類（売買契約書・重要事項説明書）、物件の建築確認済証や不動産登記簿謄本

物件書類については、2人のどちらかが準備・アップロードすれば対応できる場合がほとんどですが、本審査の案内メールで個別に確認してください。自営業の方は確定申告書3年分が必要になるため、早めに準備しておくことを推奨します。

auじぶん銀行ペアローンの申込み手順はどう進めるのか？

仮審査から融資実行まで、2人がそれぞれ行う操作と共通して準備するものを分けて解説します。auじぶん銀行の住宅ローンはスマートフォン・PCのどちらからでも全工程オンラインで完結できます。ペアローンの場合も、2人がそれぞれのデバイスから申込みを進める形になります。

STEP 1　auじぶん銀行の住宅ローン専用ページから申込みフォームにアクセスする

auじぶん銀行の公式サイト内にある住宅ローン専用ページに移動し、「住宅ローンのお申込み」ボタンをタップします。ローンの種類を選ぶ画面でペアローンを選択してください。2人がそれぞれ個別のフォームを入力する仕組みになっています。同一端末で交互に入力する方法と、それぞれのスマートフォンから同時に入力する方法のどちらでも対応しています。

STEP 2　仮審査フォームに必要情報を入力して送信する（2人それぞれ）

仮審査は書類の提出なしで、フォームへの入力と送信だけで完了します。入力する主な情報は以下です。

• 氏名・生年月日・住所・連絡先
• 勤務先情報・雇用形態・勤続年数
• 年収・現在の借入状況（他の住宅ローン・カーローン・カードローン等）
• 物件の種別・所在地・購入価格・希望融資額・返済期間
• 連帯保証人となる相手の情報（相手の氏名カナ・生年月日・年収概算）

ペアローンのフォームでは、相手の基本情報を入力する欄があります。2人で事前に以下の情報を共有した上で入力を進めてください。片方が入力した内容ともう一方の入力が一致しないと、審査がスムーズに進まない場合があります。

STEP 3　仮審査の結果を受け取る（最短即日〜3営業日）

仮審査の結果は、登録したメールアドレスに届きます。auじぶん銀行は最短即日で結果が出る場合もありますが、物件の状況や申込み内容によって3営業日程度かかることもあります。2人分の仮審査を同時に送信した場合でも、結果は各申込み者に個別のメールで届きます。2人の結果が届くタイミングは一致しないこともあるため、どちらの結果も揃ってから次のステップに進んでください。

仮審査を通過すると、本審査の案内メールが届きます。このタイミングで物件の売買契約を締結し、契約書類一式を準備します。物件が確定していない段階での本審査はできないため、売買契約と本審査の準備を並行して進めることが重要です。

STEP 4　物件書類と本人確認書類を電子提出する（2人分）

本審査では書類の提出が必要です。auじぶん銀行の場合、書類は電子データ（スキャンまたはスマートフォンで撮影したもの）で提出できるため、郵送は不要です。本人確認書類・収入証明書は各自が提出し、物件に関する書類は2人のどちらかがアップロードする形になります。

本審査の審査期間はおおよそ1〜2週間です。物件引き渡し日の1ヶ月以上前には本審査の提出を済ませておくことを推奨します。

STEP 5　本審査通過後、電子契約を完結して融資実行を待つ

本審査通過後は、ローン契約書の電子署名を行います。auじぶん銀行はペーパーレス契約に対応しており、印紙代が不要になる点も特徴です。2人がそれぞれ電子署名を行い、指定した融資実行日（物件の引き渡し日）に融資が実行されます。融資実行と同時に物件の所有権移転登記が完了します。

ここからは、同じauじぶん銀行への申込みでも「どこから入るか」だけで受け取れるものが変わる話をします。ハピタスは無料登録できるポイントサイトです。料金プランや金利・審査基準は通常の申込みと一切変わらないまま、ハピタスからauじぶん銀行の住宅ローンに申込むだけで約8,000円相当のポイント還元が受け取れます。手間は通常の申込みとほぼ同じなので、申込み入口を知っているかどうかで損得が分かれます。

auじぶん銀行への申込みルート比較

比較項目	公式サイトから直接申込む場合	ハピタスを通じて申込む場合
金利	変わらない	変わらない
審査基準	変わらない	変わらない
手続きの流れ	STEP1〜5の通常フロー	通常フローと同等
ポイント還元	なし	約8,000円相当のポイント還元
追加の登録	不要	ハピタスへの無料登録のみ

※ポイント還元額は記事更新時点のものです。申込み前にハピタス内でご確認ください。実際の還元額は時期や案件の状況により変動します。

2人分の申込みで見落としがちな盲点はどこにあるのか？

調査中に気づいたんですが、ペアローンの申込みで「2人の手順特有の盲点」を操作レベルで解説した情報がほとんどありません。制度説明・団信の紹介・メリットとデメリットで記事が完結しており、実際に申込む人が最も迷う「どちらが先に仮審査を出すか」「同時申込みは可能か」「片方の審査が通らなかった場合どうするか」「ハピタスから申込む場合の2人分の入口はどうなるか」が抜けています。気づきを書き残しておきます。

盲点① どちらが先に仮審査を出すか・同時申込みはできるか

auじぶん銀行のペアローンでは、2人がそれぞれ個別のフォームから仮審査を申込む仕組みになっています。申込みの順番に規定はなく、同時に申込んでも、どちらかが先に申込んでも審査結果には影響しません。

ただし、仮審査フォームの入力中に「連帯保証人となる相手の情報（氏名カナ・生年月日・年収概算）」を入力する必要があります。このため、入力を始める前に以下の情報を2人で共有しておくと詰まらずに進められます。

• 相手の氏名（カタカナ）・生年月日
• 相手の勤務先名・雇用形態・年収の概算
• 相手の現在の借入状況（他の住宅ローン・カードローンの有無）

同時申込みを推奨する理由は、仮審査の結果が2人同時に出ることで次の本審査への移行がスムーズになるためです。片方だけが先に仮審査を通過しても、もう一方の結果が出るまで本審査に進めません。

盲点② 片方の審査が通らなかった場合の代替手順

ペアローンで一方が仮審査を通過し、もう一方が通過しなかった場合、ペアローンの構成を変更するか、代替案を検討する必要があります。主な選択肢は以下です。

• 通過した1人だけで単独ローンを組む（融資希望額に収入が足りる場合）
• 他の金融機関でペアローンを再申込みする（審査基準が異なるため通過する可能性あり）
• 収入合算（連帯保証・連帯債務）の形式に切り替えてauじぶん銀行に再申込みする
• 頭金を増やして借入額を減らし、1人で通過できる金額に調整する

一方が審査落ちした場合、通過した側の仮審査もキャンセルして再申込みする手続きが必要になることがあります。物件の引き渡し日まで時間的な余裕を持ったスケジュールを組んでおくことが重要です。住宅金融支援機構「民間住宅ローンの貸出動向調査（2025年）」によると、住宅ローン申込みから融資実行まで平均で約45日かかるというデータがあります。ペアローンはそれより長くなるケースもあるため、余裕を見て2ヶ月前後を目安にしてください。

盲点③ ハピタスから申込む場合の2人分の入口はどうなるか

ペアローンは2人がそれぞれ独立した申込みを行います。ハピタスからauじぶん銀行の住宅ローンを申込む場合も、2人がそれぞれハピタスに登録したアカウントからauじぶん銀行に進んで申込むことが基本になります。ポイント付与の条件（申込みのタイミング・完了定義など）は、ハピタス内の案件詳細ページで申込みを始める前に必ず確認してください。条件を満たせないリスクを事前に把握しておくことで、想定外の状況を防げます。

ペアローン検討者がXやYahoo知恵袋のコメント欄でどんな悩みを持っているか、ざっと見た体感値を円グラフにしました。

コメント欄をざっと見たぼくの体感値です。

auじぶん銀行ペアローンでよく聞かれる疑問（FAQ）

Q. auじぶん銀行のペアローンは事実婚・同性パートナーでも組めますか？

auじぶん銀行では、事実婚や同性パートナーの方もペアローンの申込みが可能です（2025年時点）。審査の際に関係性を証明する書類の提出が求められる場合があります。婚約中の方は原則として婚姻後の申込みが前提になるため、申込み前に個別に確認することを推奨します。

Q. auじぶん銀行のペアローンと収入合算はどちらが住宅ローン控除でお得ですか？

住宅ローン控除の観点ではペアローンが有利なケースがほとんどです。ペアローンは2人ともが各自のローン残高を基準に控除を受けられます。収入合算（連帯債務）では主債務者のみが対象になる場合が多く、配偶者分の控除が使えない分だけ税制メリットが小さくなります。ただし控除額の計算は個人の所得・税率によって異なるため、税理士やFPへの相談を推奨します。

Q. 仮審査から融資実行まで、どのくらいの期間がかかりますか？

auじぶん銀行の住宅ローンは、仮審査が最短即日〜3営業日、本審査が1〜2週間程度です。その後の電子契約・融資実行の準備を含めると、申込みから融資実行まで通常45〜60日程度かかります。ペアローンは2人分の書類確認が入るためやや長くなることがあります。物件の引き渡し日の2ヶ月前には申込みを開始することを推奨します。

Q. auじぶん銀行のペアローンの団信はどう選べばよいですか？

ペアローンでは2人がそれぞれ独立して団信を選択します。基本的な団信（死亡・高度障害）は金利に含まれています。がん保障・三大疾病・就業不能保障などの特約を追加する場合は金利が上乗せになります。2人で同じ特約を選ぶ必要はなく、それぞれの健康状態やリスク判断に応じて別の特約を選択できます。健康状態によっては加入できない特約もあるため、申込み前に確認してください。

Q. ハピタスからauじぶん銀行のペアローンを申込む際の注意点はありますか？

ハピタスからauじぶん銀行に申込む場合、ポイント付与の条件をハピタス内の案件詳細ページで必ず確認してから申込みを開始してください。申込みを完了した後にハピタスへ登録してもポイントの対象外になります。また、ペアローンの場合は2人がそれぞれハピタスを通じて申込みを進めることが基本になります。申込み前の登録と条件確認がポイント取得の前提です。

ペアローン申込みで損をしないために確認すべきことは何か？

auじぶん銀行のペアローンは、ネット完結・低金利・住宅ローン控除を2人ともが使えるという特徴が揃った選択肢です。ただし、申込みを進める前に「2人が同時に仮審査を出せる状態か」「必要書類が2人分揃っているか」「どちらが先に操作を始めるか」を確認しておくことで、手続きの途中で止まるリスクを大幅に減らせます。

詳細な条件確認には、auじぶん銀行ペアローンの公式情報と合わせて確認することを推奨します。また、ペアローンを組む際は住宅ローン団信の選び方も2人分の設計に影響するため、申込み前に目を通しておくことで後悔を防げます。

住宅ローンは数十年単位で関わり続ける契約です。申込み前の確認を一度怠ると、審査のやり直しや手続きの遅れが物件の引き渡し日に影響します。この記事で整理した手順と盲点を踏まえた上で進めてください。同じ申込みでポイント還元を受け取れない手順を踏むのはシンプルにもったいないです。まずハピタスの無料登録だけ済ませてから、auじぶん銀行の申込みに進んでください。

auじぶん銀行ペアローンの申込み後に知っておくべき補足事項

ペアローンで住宅を購入した後、数年で売却・離婚・ライフプランの変更が生じた場合には、2本のローンをどう処理するかという問題が発生します。ペアローンは2本の独立したローンであるため、売却時に一方のローン残高が残る場合は2人の合意と連帯保証の解除手続きが必要です。将来の変化を視野に入れてペアローンを組む場合は、この点も含めて検討しておくことを推奨します。

住宅ローン全般の借り換えや他行との比較を検討している方には、みずほ銀行住宅ローンとの金利・条件比較も参考になります。auじぶん銀行との金利差・諸費用の違いを確認した上でどちらが自分たちに合うかを判断してください。

金利の変動リスクについては、住宅金融支援機構「住宅ローン利用者の実態調査（2025年）」で変動金利選択者の約73%が「金利上昇のリスクは把握しているが低金利メリットを優先した」と回答しています。変動金利を選択する場合は、金利が上昇した場合の月々の返済額の変化を事前にシミュレーションしておくことで、急な変化にも対応しやすくなります。auじぶん銀行のウェブサイト上に返済シミュレーション機能があるため、申込み前に複数のシナリオで確認しておくことを推奨します。