住信SBIネット銀行 ペアローンの申込み手順を完全解説｜2026年版・夫婦2人で借りる前に確認すること

住信SBIネット銀行のペアローンは、夫婦それぞれが主債務者として別々に住宅ローンを組む仕組みです。収入を合算して借入金額を大きくできるうえ、住宅ローン控除を2人分適用できる点が最大の特徴です。

国土交通省の調査によると、新築住宅の平均取得資金は約4,200万円（2024年度）。単独収入では審査が難しい金額帯で、ペアローンが検討される理由のひとつになっています。

この記事では、住信SBIネット銀行のペアローン申込みをSTEP形式で順を追って解説します。手順と書類を事前に把握してから進めれば、審査のやり直しや手続きの遅れを防ぐことができます。

住信SBIネット銀行のペアローンとは？通常の住宅ローンと何が変わるのか

ペアローンとは、同一物件に対して2名がそれぞれ独立した主債務者として住宅ローンを契約する仕組みです。「ぼくが2,000万円・妻が1,500万円」というように、各自の収入や希望に合わせて借入金額を分担できます。

住宅金融支援機構「住宅ローン利用者の実態調査」（2025年）によると、変動金利を選んだ借入者の割合は約73%に上ります。住信SBIネット銀行のペアローンも変動・固定の選択は各自が独立して行えます。

単独ローンとの違いを整理すると、以下の通りです。

比較項目	単独ローン	ペアローン
債務者	1名	2名（各自が主債務者）
借入上限	申込み者の年収による	2名分の収入が使えるため上限が広がる
住宅ローン控除	1名分	2名分（各自の借入額に応じる）
諸費用	1本分	2本分（初期費用が増える）
審査の回数	1名のみ	2名が同時に審査を受ける

ペアローンと混同されやすい「収入合算（連帯保証型・連帯債務型）」との違いは、各自が主債務者かどうかです。ペアローンは2本の独立したローンを同時に組む形のため、それぞれが主体的な返済義務を持ちます。ペアローン申込みの詳しい準備手順は別記事でもまとめているので、仕組みの全体像を確認したい場合は参考にしてみてください。

ペアローン申込みの前に確認すべき条件と書類はなにか？

申込みを始める前に、利用条件と必要書類を確認しておくことが大切です。条件を満たしていない状態で申込みを進めると、審査落ちや書類の再提出で時間をロスします。

住信SBIネット銀行 ペアローンの主な利用条件

• 申込み時点で満20歳以上・完済時年齢80歳未満（2名とも）
• 日本国籍、または永住権・特別永住権を保有する方
• 前年度の年収が200万円以上（2名とも。パート・アルバイトは要確認）
• 対象物件が住信SBIネット銀行の審査基準を満たすこと
• 2名がともに購入物件の所有者（または共有予定者）であること
• 団体信用生命保険（団信）への加入が可能であること

事前審査・本審査で必要な書類（2名分）

ペアローンでは書類の準備が2名分必要です。揃えてから申込みを開始することで、追加提出の往復を防げます。

書類の種類	事前審査	本審査
本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード等）	○	○
前年度源泉徴収票または確定申告書	○	○
物件の売買契約書・重要事項説明書	△（写しでOK）	○
住民票（世帯全員分）	—	○
健康保険証	—	○
印鑑証明書・実印	—	○（契約時）

自営業・フリーランスの方は過去2〜3年分の確定申告書（税務署受付印あり）が必要になるケースがあります。転職直後の方は雇用形態によって追加書類が求められることもあるため、申込み前に確認しておくことをおすすめします。

住信SBIネット銀行 ペアローンの申込み手順はどう進めるのか？

住信SBIネット銀行のペアローン申込みは、事前審査 → 本審査 → 契約 → 融資実行の4つのフェーズで進みます。物件の引き渡し日が決まっている場合は、そこから逆算して余裕を持ったスケジュールで動くことが重要です。

全体の所要期間の目安は、申込みから融資実行まで最短3〜4週間です。書類の不備や追加提出が発生した場合はさらに時間がかかります。

STEP1：住信SBIネット銀行の公式サイトで事前審査を申込む

住信SBIネット銀行の公式サイトにアクセスし、住宅ローンの事前審査フォームを開きます。申込み種別で「ペアローン」を選択すると、2名分の情報を入力する画面に切り替わります。

入力する主な情報は氏名・生年月日・現住所・勤務先・年収・希望借入金額です。2名分の情報を1つのフォームでまとめて申込む形式のため、事前に2名分の情報を手元に揃えてからフォームを開くとスムーズです。入力自体は10〜15分程度で完了します。事前審査の結果は最短翌営業日に通知されます。

STEP2：事前審査の承認後、必要書類を準備する

事前審査が承認されたら、本審査に向けた書類準備を始めます。ペアローンでは夫婦それぞれの書類一式が必要です。書類に漏れがあると審査期間が延びるため、上表のチェックリストを活用して揃えてから次のステップへ進むことをおすすめします。

特に源泉徴収票と売買契約書は、準備に時間がかかることがあります。不動産会社や勤務先への確認が必要な場合は、事前審査の承認後すぐに動き出すと時間的な余裕が生まれます。

STEP3：本審査の申込みと書類提出

準備した書類を揃えて、本審査の申込みを行います。住信SBIネット銀行はオンライン提出・電子契約に対応しており、基本的に来店不要で手続きが進みます。

本審査では信用情報機関（CIC・JICC等）への照会が行われます。過去の延滞や債務整理がある場合は審査結果に影響します。書類が揃った状態から1〜2週間程度で結果の回答が届くのが目安です。

STEP4：金銭消費貸借契約（ローン契約）の締結

本審査が通過したら、金銭消費貸借契約を締結します。住信SBIネット銀行は電子契約に対応しており、署名・捺印もオンラインで完結します。

ペアローンでは夫婦それぞれが別の契約書に署名する形になります。2名の署名が揃って初めて契約が成立するため、日程を合わせて同時に手続きを進めることが必要です。

STEP5：融資実行・決済

契約が完了すると、物件の引き渡し日（決済日）に合わせて融資が実行されます。ペアローンの場合は夫婦2人分の融資が同日に実行されるよう日程調整が行われます。

決済当日は司法書士立会いのもと、残金決済・鍵の引き渡し・抵当権設定登記が同時進行します。書類が揃っていれば決済自体は1〜2時間程度で終わります。

ここからは、同じ申込みでも「どこから入るか」だけで結果が変わる話をします。ハピタスは無料で登録できるポイントサイトで、金利・審査基準・月額費用は通常の申込みとまったく変わりません。ハピタスから住信SBIネット銀行の住宅ローンに申込むだけで約8,000円相当のポイント還元が受け取れます。ポイント還元の金額は時期や案件の状況によって変動するため、申込み前にハピタス内でご確認ください。

申込みルート別の比較：ポイント還元はあるかどうか

比較項目	公式サイトから直接申込む	ハピタスから申込む
金利・審査基準	通常通り	まったく同じ
申込みの手間	標準	ほぼ同じ
ポイント還元	なし	約8,000円相当のポイント還元（目安）
ハピタス登録費用	—	無料

※ポイント還元額は記事更新時点のものです。申込み前にハピタス内でご確認ください。

申込みで見落としがちなポイントはどこか？

調査中に気づいたんですが、ペアローンに関してあまり触れられていない点がいくつかあったので、気づきを書き残しておきます。

諸費用は「2本分」かかる

ペアローンは住宅ローンを2本組む仕組みのため、登記費用・司法書士報酬・印紙代などの諸費用も2本分発生します。単独ローンと比べると初期費用の合計が増えます。

例えば司法書士報酬は1件あたり5〜10万円程度（地域・借入額により異なる）が目安です。ペアローンでは2件分の作業が発生するため、単独ローン比で3〜5万円前後の差が出るケースがあります。物件購入の資金計画を立てる段階で、諸費用を多めに見積もっておくことをおすすめします。

団信の保障範囲は「自分の借入分のみ」である点

ペアローンでは夫婦それぞれが各自の借入分に対して団体信用生命保険（団信）に加入します。一方に万が一のことがあっても、保険で相殺されるのはその人の借入分だけです。相手方の残債はそのまま続くという構造になっています。

Xや知恵袋の投稿をざっと見ると「ペアローンで片方が亡くなったらどうなるの」という質問が多く見受けられました。事前に夫婦で保障の仕組みを確認し、必要に応じて生命保険で補完することを検討することをおすすめします。

複数の銀行を比較してから本審査に進む方が条件が揃う

住信SBIネット銀行以外にも、auじぶん銀行との比較も判断材料のひとつです。金利水準・団信の内容・諸費用の構成は銀行によって異なります。事前審査は基本的に無料で複数行への同時申込みが可能なため、1行だけに絞らず比較してから本審査に進む方が失敗しにくいです。

特に団信の保障内容（がん保障・就業不能保障の有無）はペアローンでは2名分に関わる話です。保障の厚さと金利のバランスを比較すると、最終的な選択が変わることがあります。

Xやコメント欄をざっと見たぼくの体感値です。

ペアローンに関するよくある質問

Q. ペアローンはどちらかが専業主婦（主夫）でも組めますか？

住信SBIネット銀行のペアローンは、2名それぞれに収入があることが原則条件です。専業主婦（主夫）の場合はペアローンの対象外となるケースが多く、単独ローンや収入合算（連帯保証型・連帯債務型）が向いています。収入状況に応じた商品の選択が必要になります。

Q. 事前審査は2名が同時に申込む必要がありますか？

住信SBIネット銀行のペアローンでは、1つの申込みフォームに2名分の情報を入力して事前審査を申込む形式です。別々のタイミングで申込むことはできません。2名分の情報・書類を事前に揃えてからフォームを開くことをおすすめします。

Q. ペアローンの住宅ローン控除はどのように申告しますか？

ペアローンでは夫婦それぞれが確定申告・年末調整で住宅ローン控除の申告を行います。各自の借入残高の0.7%が年間控除額の上限目安です（2022年以降の制度）。合計控除額は単独ローンより大きくなる可能性がありますが、各自の所得税・住民税額によって実際に受けられる控除額には上限があります。具体的な計算は税務署または税理士へご確認ください。

Q. 一方が審査に落ちた場合はどうなりますか？

ペアローンは2名ともが審査通過することが条件です。どちらか一方が否決された場合、ペアローンとしての申込みは成立しません。その場合は、審査通過側が単独ローンで申込むか、収入合算（連帯保証型・連帯債務型）に切り替えて再検討することになります。

Q. 申込み後にハピタスへ登録してもポイントは受け取れますか？

銀行への申込みを済ませた後にハピタスへ登録してもポイント還元の対象にはなりません。ポイントを受け取るには、先にハピタスへ登録してからハピタスのページを通じて銀行サイトへアクセスし、そのまま申込みを完了させる順番が必要です。「申込み後に登録」では適用されないため、手順の順番が重要です。

ペアローンを損なく申込むために知っておくべきこと

住信SBIネット銀行のペアローンは、夫婦それぞれが主債務者となる2本立て構造です。借入上限の拡大・住宅ローン控除の2人分活用という大きなメリットがある一方で、諸費用が2本分かかる点や団信の保障範囲が各自の借入分のみである点は、事前にしっかり把握しておく必要があります。

申込みの流れは事前審査 → 本審査 → 契約 → 融資実行の4段階で、書類さえ揃っていれば操作自体は最短当日に完了します。全体の所要期間は最短3〜4週間が目安のため、物件の決済日から逆算して早めに動き出すことが大切です。

ポイント還元を受け取るには必ず申込みの前にハピタスへ登録してからハピタスのページを通じて銀行サイトへアクセスし、そのまま申込みを完了させてください。申込み後の登録では適用されません。