auじぶん銀行住宅ローンの団信申込み手順と保障プランの選び方【2026年版】

auじぶん銀行住宅ローンの団信は、本審査申込みの画面内でプランを選択して告知書を記入するだけで手続きが完了します。所要時間は約10〜15分。一般団信（金利上乗せなし）からがん100%保障（+0.2%）まで、5種類のプランから自分の状況に合ったものを選べます。

「保障プランが5種類あって、どれが自分の家族に合っているのかまったく判断できない」「がん保障に金利を上乗せする価値があるのか数字で確認したい」「持病があるから告知審査で引受を断られるかもと不安なまま画面を開いている」。そんな状況で申込みを進めようとしている方は多いと思います。

さらに、申込みのタイミングで多くの人が気づいていない重要な制約があります。一度選んだ団信プランは、融資実行後に変更ができません。「後から変えればいい」と思いながら進めると後悔につながります。この記事では、プランの選び方から具体的な申込み手順まで、損をしないために知っておくべきことを整理します。

auじぶん銀行住宅ローンの団信とは何か？5つの保障プランと仕組みを整理する

「団信」とは団体信用生命保険の略称で、住宅ローンの借り手が死亡または高度障害状態になった場合に、保険会社がローンの残高を一括で支払ってくれる仕組みです。家族が住宅ローンを引き継がなくてよくなるため、もしものときの家族への安心代として機能します。民間の住宅ローンでは、団信への加入が融資の条件となっているケースがほとんどです。

住宅金融支援機構「2025年度住宅ローン利用者の実態調査」によると、民間住宅ローン利用者のうち変動金利を選択した割合は約73%にのぼります。変動金利は現時点での返済負担が軽い一方、将来の金利上昇リスクがあります。そのため、万が一の場合に残高を保障してくれる団信の選択は、家計の長期防衛という観点からも重要な判断になります。

auじぶん銀行の住宅ローンでは、以下の5つの団信プランが用意されています。

プラン名	金利上乗せ	保障内容
一般団信（標準）	なし	死亡・高度障害時にローン残高が全額保障
がん50%保障特約	+0.1%	死亡・高度障害＋がん診断でローン残高の50%を保障
がん100%保障特約	+0.2%	死亡・高度障害＋がんと診断されたらローン残高を全額保障
3大疾病100%保障特約	+0.3%	死亡・高度障害＋がん・急性心筋梗塞・脳卒中でローン残高を全額保障
ワイド団信	+0.3%	死亡・高度障害（審査基準を緩和した持病がある方向けのプラン）

一般団信は追加費用ゼロで加入できる標準プランです。がん保障・3大疾病保障は金利上乗せが発生しますが、その分の手厚い保障が付きます。持病がある方は通常の団信審査に通らない場合があるため、ワイド団信の審査を受けることになります。

保障プランはどれを選べばよいか？金利上乗せコストと判断基準

「がん保障を付けるべきか」は多くの人が迷うポイントです。判断の軸は主に2つあります。①既存の生命保険・医療保険との重複がないか②金利上乗せ分のコストに見合う保障価値があるか——この2点です。

国土交通省の調査によると、2025年時点での新築住宅の平均取得資金は約4,200万円です。この金額でがん100%保障（金利+0.2%）を選んだ場合、35年返済での金利上乗せ分の追加負担は返済総額で100万円を超えるケースがあります。一方、がんと診断された際に残高全額がゼロになる保障価値は、残高次第で数千万円に相当します。コストと保障を金額ベースで比較した上で選ぶことが大切です。

プラン選択の判断ステップ

どのプランにするか迷ったときは、以下の順番で確認するとスムーズに絞り込めます。

• 既存の生命保険の死亡保障額を確認する。住宅ローン残高をカバーできる保障がすでにある場合、一般団信のみで十分なことが多い
• 家族のがん保険・医療保険の内容を確認する。手厚いがん保険があれば、団信のがん特約と保障が重複する可能性がある
• 健康状態を事前に把握しておく。既往症がある場合はワイド団信の審査対象になる可能性があるため、告知内容を整理しておく
• 金利上乗せ分の月額負担を試算する。0.1%の上乗せが毎月の返済にどう影響するかをシミュレーターで確認する

夫婦でローンを組む場合は、それぞれの団信プランが独立して設定されます。どちらかに万が一のことがあったとき、どちらの残高が保障されるかを事前に把握しておくことが重要です。ペアローン申込の手続きと団信の関係については、別ページでも整理しています。

auじぶん銀行住宅ローンの団信申込み手順はどう進めるか？

auじぶん銀行の住宅ローン申込みは、仮審査→本審査の2段階で進みます。団信プランの選択と告知書の記入は本審査申込みの中で行います。仮審査の段階ではプランを決めなくてよいため、仮審査通過までの期間を使ってプランを検討する時間を確保できます。

申込みを始める前に以下を手元に用意しておくと、途中で手が止まらずスムーズに進められます。

• 本人確認書類（運転免許証またはマイナンバーカード）
• 収入証明書（直近1〜2年分の源泉徴収票）
• 購入予定物件の情報（物件価格・所在地・建物種別）
• 過去3年以内の病歴・通院歴・手術歴に関する情報
• 選択する団信プランの事前決定（申込み中に変更できないため）

STEP1：auじぶん銀行公式サイトにアクセスして仮審査を申し込む

auじぶん銀行の公式サイトにアクセスし、住宅ローンのページから「仮審査申込み」ボタンに進みます。氏名・生年月日・年収・勤続年数・借入希望額・物件情報などの基本情報を入力して送信します。仮審査の結果は通常1〜2営業日以内に登録メールアドレスへ通知されます。

STEP2：仮審査通過後に本審査申込みフォームへ進む

仮審査通過のメールを受け取ったら、本審査申込みページへ進みます。仮審査で入力した基本情報が引き継がれるため、追加情報の入力のみで済みます。本審査申込み画面の中に「団信プランの選択」セクションがあります。

STEP3：団信プランを選択する

本審査申込み画面内の団信選択ページで、5つのプランが縦並びに表示されます。各プランのラジオボタンを選択すると保障内容の詳細が展開表示されます。選択後に「次へ」ボタンを押すと告知書画面に即座に遷移するため、画面を開く前にプランを決定しておくことが重要です。この操作自体は2〜3分で完了します。

STEP4：告知書を記入する

団信プラン選択の直後に「告知書」の記入画面が表示されます。過去3年以内の疾病・手術・入院歴、および現在の通院・投薬状況について回答します。告知書は保険会社が引受可否を判断するための重要な書類です。不明な点は保険会社に事前確認してから申込みを進めることをお勧めします。

STEP5：申込み内容を確認して送信する

入力した全情報を確認画面でチェックします。団信プランの選択内容・告知書の記入内容に問題がなければ「申込み」ボタンで送信します。受付完了メールが届いたら本審査は受理されています。本審査の結果通知は通常1〜2週間程度です。他の金融機関の団信申込み手順と比較したい場合は別ページで整理しています。

ここからは、同じ申込みでも「どこから入るか」だけで結果が変わる話をします。ハピタスは無料登録できるポイントサイトで、料金プランや月々の返済額・審査基準は通常申込みと一切変わらないまま、ハピタスからauじぶん銀行に申込むだけで約8,000円相当のポイント還元が受け取れます。手間は通常の申込みとほぼ同じで、知っているかどうかだけで損得が分かれます。

申込みルートによる違いを比較する

比較項目	ハピタスから申込む	公式サイトから直接申込む
団信プランの種類	同じ（5種類すべて選択可）	同じ（5種類すべて選択可）
適用金利・月々の返済額	変わらない	変わらない
審査基準・審査期間	変わらない	変わらない
ポイント還元	約8,000円相当のポイント還元あり	なし
申込みの手間	ほぼ同じ（5〜10分の差のみ）	ほぼ同じ

※ポイント還元額は記事更新時点のものです。申込み前にハピタス内でご確認ください。

告知審査と申込みで見落としがちな注意点はどう対処すればよいか？

調査中に気づいたんですが、auじぶん銀行の団信申込みにはあまり触れられていない重要なポイントがいくつかあったので、気づきを書き残しておきます。

申込み画面でのプラン選択の所要時間と操作の流れ

STEP3のプラン選択画面は、5つのプランが縦一列に表示されます。各プランのラジオボタンを選択すると保障内容の詳細テキストが展開します。この操作自体は2〜3分で終わります。しかし「次へ」を押した瞬間に告知書画面に遷移するため、告知書の内容を考えながらプランも選ぼうとすると手が止まります。申込み前に「どのプランにするか」「告知書に何を書くか」の両方を決めておくと、当日の手続きが一気に進みます。

申込みを途中で中断して再申込みすることは可能ですが、入力内容をゼロから入れ直す手間が発生します。一度の申込みで完結させるためにも、事前準備が重要です。

告知書に既往歴・通院歴がある場合の記入判断基準

告知書の記入で多くの人が迷うのが「どこまで書けばいいのか」という点です。一般的な記入対象は以下の通りです。

• 過去3年以内に医師の診察・検査・治療・投薬を受けた疾病・負傷
• 過去3年以内の手術・入院の経験
• 現在通院中または投薬中の状態
• 現在、障害のある状態（視力・聴力・四肢・言語機能等）

「軽い風邪くらいなら書かなくていいだろう」と自己判断して告知義務違反になるケースがあります。迷った場合は「書く」方向での対処が安全です。auじぶん銀行の提携保険会社のコールセンターに事前相談する方法もあります。

融資実行前に発生する「保障の空白期間」の存在

意外と知られていない重要なポイントとして、住宅ローンの本審査通過から融資実行（実際に資金が動く日）までの間、団信の保障が適用されない空白期間が存在します。この期間は一般的に1〜3ヶ月程度です。特に年齢が高い借り手や健康状態に不安がある方は、この期間中に個人の生命保険の保障を手厚く維持しておくことを検討してください。

住宅金融支援機構の発表資料によると、民間住宅ローンにおける団体信用生命保険の加入率は85%以上に達しています。これだけ多くの借り手が団信で保障をカバーしている一方、この空白期間への備えについて触れた情報は少なく、見落とされがちなポイントです。

以下は、住宅ローン申込み者が団信プランを選ぶ際に「一番迷った点」についてXやYahoo知恵袋のコメントを調査した際の傾向です。

auじぶん銀行住宅ローンの団信についてよくある質問

Q. auじぶん銀行の団信は持病があっても申込めますか？

持病がある場合は「ワイド団信」という審査基準が緩和されたプランがあります。一般団信では引受できないケースでも、ワイド団信の審査であれば加入できる可能性があります。ただし金利上乗せ（+0.3%程度）が発生します。告知書に正確な健康状態を記入した上で審査を受けることが必要です。審査の結果によっては、ワイド団信でも引受できない場合もあります。

Q. 一度選んだ団信プランは後から変更できますか？

原則として、本審査申込み送信後の団信プランの変更はできません。融資実行前であっても変更が認められないケースが大半です。「融資実行前なら変更できるかもしれない」と考えて後回しにすることが最大のリスクです。申込み前に家族で話し合い、プランを確定した状態で申込み画面を開くことを強くお勧めします。

Q. 団信の保険料は別途かかりますか？

一般団信（標準プラン）の場合、保険料は住宅ローンの金利に含まれているため、別途保険料の支払いはありません。がん保障・3大疾病保障などの特約を追加した場合は、その分の金利上乗せが発生しますが、毎月別途引き落とされるわけではなく、金利上乗せ分が実質的な保険料になります。

Q. 告知書への記入に迷っています。どのくらいの症状まで書けばよいですか？

基本的な記入対象は「過去3年以内の疾病・手術・入院・通院・投薬歴」と「現在の通院・投薬・障害の状態」です。軽度の症状でも医師の診察を受けていた場合は記入対象になります。迷った場合は「書く」方向で対処することが安全です。告知義務違反は後から問題になるリスクが高いため、正確な情報の記入を最優先にしてください。不安な点はauじぶん銀行の問い合わせ窓口や提携保険会社に事前確認することもできます。

Q. 団信の審査に通らなかった場合、住宅ローン自体も借りられなくなりますか？

auじぶん銀行の住宅ローンは団信加入が融資の条件となっているため、団信の審査に通らない場合はその住宅ローンの利用ができません。ただし、ワイド団信の審査も試してみる価値があります。また、住宅金融支援機構のフラット35には団信不加入プランがあり、健康状態に関係なく住宅ローンを組める選択肢があります。一つの金融機関の審査結果だけで判断せず、複数の選択肢を並行して検討することをお勧めします。

auじぶん銀行住宅ローンの団信申込みを損せず進めるためのまとめ

auじぶん銀行住宅ローンの団信申込みは、本審査申込み画面内でプランを選択し告知書を記入するだけで完了します。手順自体はシンプルですが、一度選んだプランを融資実行後に変更できないという制約があるため、申込み前の準備が成否を分けます。

申込み前に確認しておくべき3点を整理します。

• 既存の生命保険・医療保険と団信の保障内容が重複していないかを確認する
• 告知書に記入する健康状態の情報（過去3年以内の病歴・通院歴）を事前に整理しておく
• 本審査通過から融資実行までの空白期間（1〜3ヶ月程度）を認識した上でスケジュールを組む

プランと告知内容の準備が整ったら、申込みのタイミングでハピタスを活用するかどうかを判断してください。ハピタスから申込むことで約8,000円相当のポイント還元が受け取れます。団信プランの種類も審査基準も金利もすべて通常申込みと同じです。この機会は申込み後に取り返すことができません。