楽天銀行・auじぶん銀行・りそな銀行の返済比率を比較｜審査が通りやすいのはどこか（2026年最新）

住宅ローンの事前審査で「返済比率がオーバーするかもしれない」と不安になっている方へ、結論から書きます。楽天銀行・auじぶん銀行・りそな銀行の3行は、年収400万円未満で上限35%、400万円以上で40%前後という基本ラインがほぼ共通しています。ただし、実際の審査で差が出るのは「どの金利で返済比率を計算するか（審査金利）」と「何を年収として算入するか」の2点です。カーローンやカード残高がある方は、その分が分子に加算されるため、実質的な上限は下がります。この記事では3行の数値を横並びで整理し、どこに申込めば通過しやすいかを調査した内容をまとめています。

楽天銀行・auじぶん銀行・りそな銀行の返済比率の上限はどこが違うのか？

3行とも公式サイトに返済比率の上限を明示しています。まず数値を確認しておきましょう。住宅金融支援機構が2025年に発表した「住宅ローン利用者の実態調査」によると、変動金利を選択した割合は約73%に上ります。変動金利を選ぶ方が多い理由のひとつが「現在の低金利を活かして返済比率を下げたい」という判断です。

比較項目	楽天銀行	auじぶん銀行	りそな銀行
返済比率の上限（年収400万円未満）	35%	35%	35%
返済比率の上限（年収400万円以上）	40%	40%	40%
返済比率の上限（年収800万円以上）	45%	45%	40〜45%
審査金利の目安	約3.5%	約3.5%	約3.5〜4.0%
変動金利の目安（2026年6月時点）	年0.297%〜	年0.169%〜	年0.375%〜
申込み方法	オンラインのみ	オンラインのみ	店頭・オンライン
ハピタスのポイント還元（目安）	—	約8,000円相当	—

※返済比率の上限・審査金利はいずれも目安です。実際の審査は個人の信用状況・勤務先・物件条件によって異なります。各行の公式サイトまたは担当者への確認を推奨します。

上の表を見ると、返済比率の上限数値は3行でほぼ同じであることがわかります。「りそな銀行は緩い」という話を耳にすることがありますが、数値の上限だけを比べると大きな差はありません。違いが出るのは「審査金利をどう設定しているか」と「年収の算入方法」です。この点については後半のセクションで詳しく整理します。

返済比率で審査に引っかかりやすいのはどのような状況か？

住宅ローンの事前審査を申込んだのに「返済比率がオーバーしている可能性があります」という結果が返ってきたとき、何が起きているのかわからず途方に暮れる方が多いです。楽天銀行・auじぶん銀行・りそな銀行のどこに申込めば自分の年収で通るのか、カーローンやカードのリボ残高がある場合に返済比率がどう計算されるのか、申込み先の選択を間違えることへの不安を抱えている方はたくさんいます。

特に年収が400万円前後の方は注意が必要です。年収399万円と401万円では、銀行が設定する返済比率の上限が35%から40%に変わるケースがあります。この2万円の差で、借入可能額が数百万円単位で変わることもあります。国土交通省のデータによると、新築住宅の平均取得資金は約4,200万円（2024年住宅市場動向調査）です。このような大きな金額を借りようとするとき、返済比率の計算方法を正確に理解していないと、審査落ちのリスクが高まります。

返済比率の計算式をもう少し具体的に見てみましょう。

• 返済比率（%）＝ 年間の住宅ローン返済額 ÷ 税込み年収 × 100
• カーローン・教育ローン・カードのリボ払い残高の返済額も分子に算入される
• 住宅ローンの月々の返済額は「審査金利（実際の適用金利より高い）」で計算される

たとえば年収450万円・毎月のカーローン返済が1万5,000円の方が35年ローンを組もうとする場合、銀行は住宅ローン分の返済額に加えてカーローンの月1万5,000円も年間換算（18万円）して分子に足します。この計算を事前に把握しておくと、「どの銀行を選ぶか」より「残高をどう整理するか」に先に取り組めます。

りそな銀行が「審査が柔軟」といわれる背景のひとつが、この個別相談による収入認定の柔軟性です。ネット専業の楽天銀行・auじぶん銀行はシステムによる自動審査が中心になるため、年収算入のイレギュラーなケースには対応しにくい面があります。一方、通常の会社員で年収が安定している方であればネット銀行の方が審査スピードが速く、使い勝手がよいことが多いです。りそな銀行の住宅ローン審査の評価について詳しく調査した記事もあわせて参考にしてください。

事前審査の申込みで返済比率の上限を正しく確認する手順とは？

3行のどれに申込むにしても、事前審査の基本的な流れは共通しています。順番を間違えると書類を二度準備することになるため、以下の手順を確認してから動くことをおすすめします。

STEP1：自分の返済比率を計算して申込み可能額を確認する

源泉徴収票の「支払金額」（税込み年収）を手元に用意します。次に、現在の借入（カーローン・カード残高など）の月々の返済額を確認し、年間換算します。これらを合計したうえで、銀行が設定する審査金利（多くは3.5〜4.0%）で計算した住宅ローンの返済額を足すと、おおよその返済比率が計算できます。各行の公式サイトには返済シミュレーターが用意されているので活用してください。

STEP2：申込みに必要な書類を準備する

事前審査で必要な書類は「源泉徴収票（直近1〜2年分）」「本人確認書類」「物件情報（チラシ・パンフレット等）」が基本です。自営業の方は確定申告書3年分が必要なことが多いため、早めに税務署から取り寄せておきます。在籍確認の電話が来ることもあるため、勤務先の電話番号も控えておきましょう。

STEP3：オンラインの事前審査フォームに入力する

楽天銀行・auじぶん銀行はオンラインフォームに年収・物件情報・借入希望額を入力します。りそな銀行は店頭での相談申込みも選択できます。入力内容に虚偽があると後の本審査で否決されるリスクがあるため、書類と照合しながら正確に入力してください。

STEP4：審査結果の通知を受け取る

楽天銀行は翌営業日〜、auじぶん銀行は最短当日、りそな銀行は数日〜1週間が目安です。否決の場合は理由が通知されないことがほとんどです。同時に複数行に申込むと信用情報に照会記録が残るため、まず1行に絞って審査を受けるのが一般的です。

STEP5：事前審査通過後・本審査に進む

事前審査通過は本審査通過を保証するものではありませんが、大きなハードルはクリアしています。本審査では物件の担保評価・登記関係の書類が追加で必要になります。金消契約（金銭消費貸借契約）を締結した後、融資実行となります。

ここからは、同じ申込みでも「どこから入るか」だけで結果が変わる話をします。ハピタスは無料登録できるポイントサイトで、料金プランや月額費用は変わらないまま、ハピタスからauじぶん銀行に申込むだけでポイント還元が受け取れます。手間は通常の申込みとほぼ同じなので、知っているかどうかで損得が分かれます。

3行の申込み方法と返済比率の関係を比較する

項目	楽天銀行	auじぶん銀行	りそな銀行
事前審査の最短期間	翌営業日〜	最短当日	数日〜1週間
収入合算の相談	可（フォームのみ）	可（フォームのみ）	店頭で個別相談可
カーローン残高の扱い	返済比率に算入	返済比率に算入	返済比率に算入
ポイント還元（ハピタス目安）	—	約8,000円相当	—

auじぶん銀行の場合、ハピタスから申込むと約8,000円相当のポイント還元が受け取れます。auじぶん銀行の場合、料金プランや月額費用は通常の申込みと一切変わりません。auじぶん銀行と楽天銀行の住宅ローンを詳しく比較した記事も参考にしてください。

※ポイント還元額は記事更新時点のものです。申込み前にハピタス内でご確認ください

「審査金利」と年収400万円の境界で損をしやすい人の特徴とは？

調査中に気づいたんですが、返済比率のことを調べている方の多くが「審査金利」という概念を見落としているので、気づきを書き残しておきます。

審査金利とは何か？実際の借入可能額への影響

住宅ローンの審査では、実際に適用される金利（たとえば変動0.3%）ではなく、審査用の仮想金利（審査金利、多くは3.5〜4.0%）で毎月の返済額を計算します。これは金利上昇リスクに備えた安全弁ですが、借入可能額に大きく影響します。

具体例で確認します。年収500万円・返済比率上限40%の条件で、3,500万円を35年で借りる場合を見てみます。

• 適用金利0.3%で計算した場合：月々の返済額 約87,000円 → 年間返済額 約104万円 → 返済比率 約20.8%
• 審査金利3.5%で計算した場合：月々の返済額 約143,000円 → 年間返済額 約172万円 → 返済比率 約34.4%

適用金利で計算すると返済比率は20.8%で余裕に見えますが、審査では3.5%で計算するため34.4%に跳ね上がります。上限40%に対してはまだ余裕がありますが、ここにカーローン返済が月1万5,000円ある場合、年18万円が分子に加算されて返済比率は約38.0%になります。さらに借入額を増やすか、年収が若干低い場合に35%の上限を超えるリスクが生じます。

年収400万円の境界線で起きる上限比率の変化

3行とも「年収400万円未満：35%、年収400万円以上：40%」という区切りを設けています。これは法令（フラット35の基準等）に準拠した慣行ですが、この境界近辺の年収層にとって影響が大きいです。

年収399万円で返済比率35%の上限が適用される場合と、年収401万円で40%が適用される場合の借入可能額の差を計算すると（審査金利3.5%・35年・他の借入なしと仮定）：

• 年収399万円・返済比率35%：年間上限返済額139.65万円 → 借入可能額 約3,200万円
• 年収401万円・返済比率40%：年間上限返済額160.4万円 → 借入可能額 約3,650万円

わずか2万円の年収差で、借入可能額に約450万円の差が生まれる計算です。なお、この境界値は銀行によって厳密には異なるため、「自分の年収はどちらの区分か」を申込み前に直接確認することをおすすめします。

カードローン・リボ払い残高が分子に算入される具体例

銀行が返済比率を計算するとき、住宅ローンの返済額だけでなくすべての借入の返済額を合算します。カードローン・キャッシング・教育ローン・車のローンなどが対象です。クレジットカードのリボ払い残高は「月々の最低返済額」で換算されます。

カードローン残高が50万円あり、月々の返済が1万5,000円の場合、年間では18万円が分子に算入されます。年収500万円・返済比率上限40%だと、年間上限返済額は200万円です。カードローン返済の18万円を差し引くと住宅ローンに使える枠は182万円。審査金利3.5%・35年で逆算すると借入可能額は審査金利なしの場合より約400万円近く減少します。申込み前に可能であれば既存の借入を完済しておくことが、返済比率の審査を通過する近道です。

コメント欄・Xをざっと見ていると、返済比率が審査の壁になっている人の状況はだいたい3パターンに分かれていた気がします。

よくある質問

Q. 返済比率35%を超えていても住宅ローンは通りますか？

審査は返済比率だけで決まるわけではありません。勤続年数・雇用形態・物件の担保価値・信用情報（過去の延滞歴）なども総合的に評価されます。ただし3行とも返済比率の上限は審査基準のひとつであり、明らかにオーバーしている場合は否決になりやすいです。上限を超えている場合は借入金額を減らすか、既存の借入を返済して分子を小さくする対策が有効です。

Q. カーローンがある場合、返済比率はどう計算されますか？

カーローンの月々の返済額を12倍した金額が、住宅ローンの年間返済額と合算されます。たとえば月2万円のカーローン返済があれば年24万円が分子に加算されます。この24万円分、住宅ローンで借りられる金額が減ります。申込み前にカーローンを完済できる場合は、完済してから申込む方が有利です。完済が難しい場合は、残高・残期間を正確に記入したうえで申込むことが重要です。

Q. 楽天銀行とauじぶん銀行の返済比率の上限に実質的な違いはありますか？

公表されている数値上では大きな差はなく、どちらも年収400万円未満で35%・400万円以上で40%が目安です。実質的な差が出やすいのは「変動金利の低さ（審査金利が低い可能性）」と「その他の審査基準の柔軟性」です。auじぶん銀行は変動金利が業界最低水準クラスのため、同じ借入額でも月々の返済額が低くなり、返済比率が下がりやすい特性があります。

Q. りそな銀行が「返済比率が緩い」といわれるのはなぜですか？

りそな銀行の返済比率の上限数値自体は他行と大きく変わりませんが、「窓口相談によって収入の算入方法を個別に交渉できる余地がある」点が評価されています。ネット専業の銀行では自動審査で弾かれやすい副業収入・配偶者収入の合算・雇用形態の特殊性なども、担当者と直接話すことで柔軟に対応してもらえるケースがあります。ただし「必ず通る」わけではないため、あくまで相談の機会が多いという意味での柔軟性です。

Q. 年収400万円未満でも住宅ローンを借りることはできますか？

借りることはできますが、返済比率の上限が35%になるため借入可能額が抑えられます。また、年収が低いほど審査の総合評価も厳しくなる傾向があります。借入可能額を増やしたい場合の方法としては、配偶者との収入合算（ペアローン・連帯債務）、頭金を増やして借入額を減らす、返済期間を短くして審査金利での月々返済額を下げる、などが考えられます。いずれも事前にシミュレーションして確認することが重要です。

返済比率が不安でも最初に動きやすくなる方法とは何か？

楽天銀行・auじぶん銀行・りそな銀行の3行を比較してきましたが、返済比率の上限数値は3行でほぼ共通しています。差があるのは「審査金利の設定」「収入算入の柔軟性」「申込み方法（ネットか窓口か）」の3点です。

返済比率が不安なときに最初にやることは3ステップです。①審査金利（3.5〜4.0%）で自分の返済比率を計算する、②カーローン等の既存借入を把握して返済比率に足す、③上限を超えているなら既存借入の完済か借入額の見直しを先に検討する。この3つを整理してから申込む銀行を選ぶと、審査落ちを避けやすくなります。

auじぶん銀行を検討している方は、ハピタスからの申込みで約8,000円相当のポイント還元が受け取れます。同じ手順で申込むだけで受け取れるため、知っているかどうかの差です。申込み前に必ずハピタス内で還元額を確認してください。