auじぶん銀行とりそな銀行の返済比率はどちらが緩いか？年収別の上限を調べてみた

年収400万円のサラリーマンが3,000万円の住宅ローンを検討した場合、auじぶん銀行の返済比率の上限は35%、年収が399万円なら30%に厳格に切り替わります。この境界線をまたいで申込むと、同じ借入額でも審査の通り方が大きく変わります。りそな銀行は具体的な上限数値を公式に明記していませんが、対面審査の柔軟性から「通りやすい」という評判が広まっています。この記事では2行の返済比率基準を同じ年収モデルで並べた比較表と、申込みの順番を含む手順を整理します。

返済比率を調べるほど不安が増す、その原因はどこにあるのか？

「auじぶん銀行は金利が低くて魅力的だけど、審査はトップクラスに厳しいと聞いた」「りそな銀行は審査が甘いらしいけど、実際に何%まで通るのかが数字で出てこない」——住宅ローンを検討しているとき、こういった情報に振り回されて申込みをためらっている人は多いと思います。ぼくも同じ経験をしました。

X（旧Twitter）やYahoo!知恵袋を見ると、「返済比率が33%だったけどauじぶん銀行に通った」という体験談がある一方、「返済比率32%で落ちた」という書き込みも同数くらい出てきます。どちらが正確なのか、情報が錯綜している状態です。この混乱の原因は、「自己申告の年収と銀行が審査で使う年収が違う場合がある」「住宅ローン単体の返済比率と総返済比率を混同している」という2つのすれ違いにあります。

まず返済比率の計算式はシンプルです。年間の総返済額 ÷ 年収 × 100 ＝ 返済比率（%）です。月々の返済額が10万円なら年間120万円。年収400万円で割ると30%になります。この数値が銀行の基準を超えると審査で弾かれるリスクが高まります。

ここで多くの人が見落とすのが「総返済比率」の概念です。住宅ローン単体では問題なくても、カーローンが月3万円残っていれば年36万円が上乗せされます。月返済額9万円の住宅ローン＋カーローン3万円＝12万円。年収400万円に対する総返済比率は36%となり、auじぶん銀行の基準をオーバーします。

住宅金融支援機構「住宅ローン利用者の実態調査」（2025年）によると、変動金利を選択した借入者は全体の約73%に上ります。変動金利は当初の月返済額が低く抑えられるため、申込み時点での返済比率が通りやすい数字になりやすい反面、将来的に金利が上昇すれば返済比率が上がるリスクを内包しています。2行を比較するとき、この「将来の返済比率変動リスク」も視野に入れておく必要があります。

auじぶん銀行の返済比率の上限は年収でどう変わるのか？

auじぶん銀行は住宅ローンの返済比率について、年収帯によって上限が明確に異なる運用をしています。公開情報と複数の審査経験を照合すると、以下の構造が見えてきます。

年収	返済比率の上限目安	年収400万円で借入3,000万円の月返済（変動0.3%・35年）
200万円台	申込み自体が困難なケースが多い	—
300万〜400万円未満	30%以下	月7.5万円で返済比率約27%→通る可能性あり
400万〜700万円未満	35%以下	月9.8万円で返済比率約29%→基準内に収まる
700万円以上	40%前後まで個別判断の余地	—

この数値は住宅金融支援機構が定めるフラット35の基準（年収400万円未満30%・以上35%）と同等の設計です。auじぶん銀行はこのラインを機械的に適用するシステム審査を採用しているため、数値が基準をわずかに超えただけで審査が止まる傾向があります。

国土交通省「住宅市場動向調査」によると、新築住宅の平均取得資金は約4,200万円です。この金額を35年・変動金利0.3%で返済した場合、月々の返済額は約9万8千円。年収400万円（400万円以上の基準）なら返済比率は約29.4%となりauじぶん銀行の35%基準に収まります。ただしカーローンが月3万円残っている場合、総返済比率は約38.4%に跳ね上がります。

住宅ローン審査で躓く原因の多くが、この「他ローンの合算漏れ」です。申込みフォームには他ローンの詳細を入力する欄があり、ここで申告内容と信用情報が一致しないと審査が不利になります。

もうひとつ知っておきたいのが「仮審査と本審査の違い」です。仮審査は申告内容をもとにした自動チェックが中心で、スピードを重視した簡易審査です。本審査では源泉徴収票の記載年収・勤続年数・物件の担保評価・健康状態（団体信用生命保険の審査）が詳細に確認されます。仮審査通過≠本審査通過であり、仮審査で安心してしまう人が本審査で落ちるケースは少なくありません。

りそな銀行の返済比率の実態はどうなっているか？

りそな銀行の住宅ローン審査は「審査が通りやすい」と評判ですが、その具体的な返済比率の上限を数値で公式に明記した資料はほとんど存在しません。ぼくが複数の情報源を調べた限りでは、りそな銀行の返済比率基準は以下の特徴があります。

りそな銀行の審査は「総合的な判断」を重視する対面型の審査です。返済比率の数値基準は内部的には35%を目安としていると言われていますが、以下の条件が揃っている場合は38〜40%程度でも審査通過の実績があります。

• 勤続年数が5年以上の正社員または公務員
• 物件の担保価値が借入額に対して十分高い
• 他のローン残高がゼロまたは少額
• 預貯金残高が年収の6ヶ月分以上ある
• 配偶者の収入合算が可能なケース

りそな銀行が「審査が甘い」と言われる理由の本質は「数値だけで落とさない」姿勢にあります。対面で担当者に事情を説明できる環境が、同じ返済比率でも結果を変える要因になっています。りそな返済比率については専用の解説記事でも詳しくまとめています。

ただし「りそな銀行なら何でも通る」は誤解です。返済比率が40%を大きく超えるケース、勤続1年未満の転職直後、他ローンが複数残っている状態では、りそな銀行でも審査は厳しくなります。「比較的柔軟」と「無条件で緩い」は別物です。

また、りそな銀行のネット申込みサービス「りそなグループ住宅ローン」は一部ネット手続きが可能ですが、基本的には店舗との対面やりとりが審査の中心になります。ネット完結を重視する人にとっては、審査スピードやUI面でauじぶん銀行のほうが使いやすい場合があります。

auじぶん銀行に申込む前に確認すべき手順はどう進めるのか？

auじぶん銀行の住宅ローンへの申込みは全てネットで完結します。事前に返済比率を計算・確認してから申込みフォームに進む流れが基本です。

申込み手順（STEP1〜STEP5）

STEP 1：年間返済額と返済比率を自分で計算する
借入希望額・返済期間・適用金利を確認し、auじぶん銀行の公式サイトにある返済シミュレーターで月々の返済額を試算します。月返済額×12÷年収×100の計算式で自分の返済比率を出します。年収400万円未満なら30%以下・400万円以上なら35%以下に収まるかを必ず確認します。他ローンがある場合はその月返済額も足した総返済比率で判断します。

STEP 2：必要書類を全て揃える
本人確認書類（運転免許証またはマイナンバーカード）・源泉徴収票（直近2年分）・住民税決定通知書・物件に関する資料（売買契約書または重要事項説明書）を準備します。書類が不揃いのまま申込みを進めると本審査で書類提出の往復が発生し時間がかかります。

STEP 3：他のローン残高を全て書き出す
カーローン・奨学金・カードキャッシング・分割払いの残高と月々の返済額を一覧にします。申込みフォームには他ローンの詳細を入力する欄があります。申告内容と信用情報照会結果が一致しないと審査に不利に働くため、漏れなく書き出しておくことが重要です。

STEP 4：auじぶん銀行の公式サイトから仮審査を申込む
公式サイトの「住宅ローン申込み」ページにアクセスし、氏名・生年月日・勤務先情報・年収・借入希望額・返済期間・物件情報を入力して送信します。仮審査の結果は通常3営業日以内にメールで届きます。

STEP 5：仮審査通過後に本審査書類をアップロードする
仮審査通過の連絡を受けたら、指示に従ってスマートフォンアプリまたはWebブラウザから書類をアップロードします。書類の不備がなければ本審査の結果は約2〜3週間で届きます。健康状態の確認（団信）も本審査に含まれるため、持病がある場合は事前に確認しておきます。

ここからは、同じ申込みでも「どこから入るか」だけで結果が変わる話をします。ハピタスは無料登録できるポイントサイトで、料金プランや月額費用は通常と一切変わらないまま、ハピタスからauじぶん銀行に申込むだけで約8,000円相当のポイント還元が受け取れます。手間は通常の申込みとほぼ同じなので、知っているかどうかで損得が分かれます。

auじぶん銀行 vs りそな銀行 主要条件の直接比較

項目	auじぶん銀行	りそな銀行
返済比率の目安	年収400万未満→30%・以上→35%（公式基準）	35%目安（対面で個別柔軟対応あり）
変動金利（2026年時点目安）	年0.219%〜	年0.370%〜
審査方式	システム審査中心・数値基準厳格	対面審査・担当者の裁量あり
申込み方法	ネット完結	店舗対面（一部ネット手続き可）
審査結果スピード	仮審査3営業日・本審査2〜3週間	2〜4週間程度
返済比率ギリギリ時の対応	自動で弾かれやすい	担当者に説明できる余地がある
ポイント還元（ハピタスを使った申込み申込み）	約8,000円相当のポイント還元	ハピタス内で別途確認が必要

※ポイント還元額は記事更新時点のものです。申込み前にハピタス内でご確認ください

調査中に気づいた見落としがちな2行の審査条件の違いとは？

調査中に気づいたんですが、あまり知られていないポイントが複数あったので、気づきを書き残しておきます。

盲点①：りそな銀行が「具体的な返済比率の上限数値」を公式に出さない理由

りそな銀行が返済比率の具体的な上限を公式に明記しないのは、一種の意図的な設計です。「35%を超えたら即アウト」と数字で打ち出してしまうと、35.5%の人が最初から相談に来なくなります。対面型の銀行として「まずは窓口に来てください」というスタンスが、数値の非公開につながっていると考えられます。

auじぶん銀行はシステム審査のため基準数値が公開されています。りそな銀行は担当者が介在するため同じ数値でも結果が変わる余地があります。この「透明性と柔軟性のトレードオフ」が2行の根本的な差です。

盲点②：auじぶん銀行は「銀行代理業者」経由で申込むと条件が変わる場合がある

auじぶん銀行の住宅ローンは、公式サイトから直接申込む方法のほかに、住宅ローン仲介業者（銀行代理業者）を通じて申込む方法があります。仲介業者によっては独自の金利優遇や審査の通し方のノウハウを持っており、直接申込みとは異なる結果になるケースがあることを調査中に発見しました。

「どの窓口から申込んだか」が審査結果を左右する可能性がある点は、公式サイトや上位の解説記事にほとんど記載がありません。不動産会社や住宅ローンアドバイザー経由でauじぶん銀行を検討している人は、直接申込みとの条件の差を事前に確認しておくことをお勧めします。

盲点③：年収400万円前後が最も審査結果が読みにくい「境界年収帯」

auじぶん銀行の返済比率基準は「400万円未満は30%・400万円以上は35%」で切り替わります。問題はこの境界上にいる人です。

たとえば年収398万円の人が借入額3,000万円・35年返済・変動0.3%で申込むと、月返済額は約7万5千円、年間返済額は90万円。90万÷398万×100＝22.6%で、30%基準に十分収まります。

ところが年収401万円の同条件なら適用基準が35%に切り替わり、借入可能額の上限が大きく広がります。数万円の年収差で審査で使われる基準そのものが変わるため、源泉徴収票の記載年収を事前に確認してから借入希望額を設定することが重要です。

X・コメント欄を調べていると、「年収399万円で申込んだら30%基準で審査されてギリギリ通らなかった」という声が複数見つかりました。一方「年収401万円に到達してから申込んだら通った」という経験談もあります。この2〜3万円の年収差が結果を左右した可能性があります。

よくある質問

Q. auじぶん銀行の返済比率の計算にはカーローンも含まれますか？

はい、カーローン・奨学金・クレジットカードのキャッシングなど全ての借入れが「総返済比率」に含まれます。住宅ローンの月返済額だけで計算した数値と、他ローンを合算した総返済比率は別物です。auじぶん銀行が審査で見るのは後者です。申込み前に全ての借入れ残高と月返済額を書き出してから総返済比率を計算してください。

Q. りそな銀行はauじぶん銀行より返済比率の審査が緩いと言えますか？

「比較的柔軟」とは言えますが「無条件で緩い」ではありません。りそな銀行は返済比率が35%を若干超えていても、勤続年数・担保価値・他ローン残高・預貯金残高などの条件が揃えば審査通過の実績があります。ただし返済比率が40%を大きく超える状況ではりそな銀行でも厳しくなります。対面で担当者に事情を説明できる点がauじぶん銀行との最大の違いです。

Q. auじぶん銀行の仮審査と本審査で返済比率の基準は変わりますか？

基準の数値は変わりませんが、審査の深さが大きく異なります。仮審査は申告内容をもとにした自動チェックが中心です。本審査では源泉徴収票・勤務先への在籍確認・物件の担保評価・健康状態（団信）が詳細に確認されます。仮審査を通過しても本審査で落ちるケースは珍しくありません。年収の申告額と源泉徴収票の記載額が一致しているか事前に確認してください。

Q. 返済比率がギリギリの場合、2行のどちらに先に申込むべきですか？

返済比率が基準に対してギリギリの場合は、まずりそな銀行に相談することをお勧めします。対面で事情を説明できるため、数値だけでは判断されない補足情報を担当者に伝えられます。auじぶん銀行はシステム審査が中心のため、数値が基準を超えていると自動的に審査が止まりやすい傾向があります。なお、複数行に短期間で申込むと信用情報への照会履歴が増えるため、申込む順番は慎重に判断してください。

Q. 繰り上げ返済をすると返済比率はどう変わりますか？

繰り上げ返済をすると元本残高が減り、以降の月返済額が下がります。結果として返済比率も低下します。効果を最大化するには「期間短縮型」と「返済額軽減型」の選択が重要で、返済比率を下げたい場合は返済額軽減型が有効です。具体的な手順は繰り上げ返済手順の解説記事で整理しています。

住宅ローンは数十年にわたる大きな借入れです。auじぶん銀行はネット完結で金利が低い分、返済比率の数値基準は明確で厳格です。りそな銀行は金利がやや高めですが対面相談で柔軟な審査が受けられます。どちらが自分に合っているかは返済比率の実数値と他の条件次第です。

auじぶん銀行への申込みを検討している人は、ハピタスを通じて申込むと約8,000円相当のポイント還元が受け取れます。同じ申込みでも、知っているかどうかで8,000円の差が出ます。申込みの前に登録しておくと損をしません。